车险买这三个险就够了 老司机只买三种保险

新手小白司机购车前必看!

车险太贵了,是一笔很大的开支,但是买对了,可以省出很多钱来!

本篇内容从实用性出发,给你保姆级车险购买教程,我就不信看完你还不会!!

1、车险有哪些分类?哪些车险必买?哪些可选?

2、商业车险怎么选?

3、车险避坑指南

4、车险理赔,要注意哪些?

一、车险有哪些分类?

有车以后,我们要买的主要是交强险和商业险,先来看看它们的保障:

车险买这三个险就够了 老司机只买三种保险

(1)交强险【强制】

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”,重点划在“强制”两个字上。

说白了,是国家要求必须买的。不买的话,车不能上路,属于最基础的保障。

而且交强险不保障我们自己的车,只赔偿他人的损失。

打个比方,

小王路上追尾了小李的车,小李修车的部分费用,可以用小王的交强险来赔付。 但是小王自己的车的损失,交强险不管。

交强险主要保3各方面的内容:死亡伤残、医疗费用、财产损失,具体限额如下:

车险买这三个险就够了 老司机只买三种保险

在自己有责的情况下:

死亡伤残费用:因事故造成对方的死亡伤残,最高只赔 18 万。这笔钱对于伤者家庭来说,未免少了点。

医疗费用:赔偿伤者的医疗费,最高 1.8 万。

财产损失:包括车辆受损维修费用、车内财物损失等,最多赔两千。若是撞到豪车,修理费可能都得上万甚至数十万。

总的来说,交强险相当于我们的医保,广覆盖、保额低、保障也不够全面。

因此,我们还需要另外配置商业车险来作为补充。

(2)商业车险【自愿购买】

商业车险可以自由选择是否投保,具体保额也可以自己定。

其实,商业车险是大家经常使用的一种简称,它的全称为车辆商业险,

车辆商业险是一个统称,它的名下还有许多的车险,车主在购买车险的时候可以根据自己的需要选择购买哪一种保险。

商业车险可选的保司和产品非常多,其中我们可以重点关注:

  • 第三者责任险(也叫“三者险”)
  • 车上人员责任险
  • 车损险

具体保障内容见下图:

车险买这三个险就够了 老司机只买三种保险

① 第三者责任险(三者险),很重要,保额要管够!

第三者责任险是用来保对方人和车的,假如不慎撞了其他车辆或行人,造成对方的死伤或车辆损坏,就可以用三者险来赔偿。

价格不贵但很有用,可以说是最重要的一个险种。

至于三者险的保额,建议:一线城市300万起步,二三线城市200万,小城市100万。

毕竟路上豪车越来越多,人伤赔付价格也在上涨,如果买的保额不够,很可能需要自己再贴钱。

注意:三者险只赔付医保范围内费用,医保外需要自费!可以通过【附加医保外医疗费用】来补充。

② 车损险 (建议必买)

这个保险用来保障自己的车,车损险包括的责任范围非常广,

除了基本的车辆损失保障,还包括 全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、找不到第三方险等等等等。

不过,每个险种都有一定的免责部分,大家在购买时候一定要看清楚。

来看几条容易被忽略的免责条款:

涉水险:车辆涉水后,第二次点火导致的发动机损坏,保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的。 盗抢险:也称全车盗抢险,顾名思义若不是全车被盗抢,只是车上的零部件,例如轮胎、车灯、后视镜等丢失,也是不赔的。 玻璃险:指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况,不包括车灯、车镜、天窗玻璃,而这属于车损险的范围。

补充注意事项:这些车辆损失,保险公司【不赔付】

1、肇事逃逸 2、被保车从事违法犯罪活动 3、吸毒、饮酒或药物麻醉等后开车 4、因战争、军事冲突被保车辆被扣押征用等

每个险种有各自的保障范围,免责条款也会将一些常见情况除外,大家一定要分辨清楚。

③ 驾乘险(看个人选择)

驾乘险全称驾乘人员意外险,相当于给每次坐我们车的乘客买了份意外险。

注意,驾乘险要座位险很不一样:

1首先是性质不一样:

驾乘险为意外险,无论是谁的责任,只要是被保险车上的人,就能获得理赔, 座位险则为车险,发生保险事故后,车上人员伤亡和财产损失都能获得理赔,但不包含被保险人。

2投保方式也不一样:

驾乘险可以选择跟人或者跟车,跟人就是无论被保险人是否开车,在哪一辆车上都能获得保障,跟车就是无论谁开,谁在被保险车上都能获得保障。普遍低保费、高保额。 座位险则一般是按照座位进行投保,车主可以自己选择投保哪些座位,投保几个座位。 座位险只能跟车,普遍高保费、低保额。最重要的是驾驶员如果无责,座位险是不赔付的,但是驾乘险可以。

3两者理赔后的影响不同:

座位险属于车险,出险后可能影响车险保费,驾乘险属于意外险,出险后不影响车险保费等。

④ 附加险(看个人选择)

附加险大家可以结合自己实际情况:

  • 比如城市内涝比较严重,推荐购买发动机涉水险。
  • 如果车辆使用的年限比较久了,就要考虑自然的情况,那么自燃险可以考虑购买。
  • 车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高,所以价格比较贵,而且保障内容跟车损险有重合之处,所以可以不买。

还有一个比较使用的附加险:附加医保外医疗费用。它的主要作用是对【三责险】种超过医保范围的费用进行赔偿。

有人说,我们不是有三者险了吗,里面已经有医疗费用保险了,何必多此一举?

虽然三者险也会赔偿对人的医疗费,但是只包括社保内用药,社保外是不赔偿的。

而有了【附加医保外医疗费用】,就能覆盖社保外不赔这部分。

总结下: 车险必选:交强险+三者险+车损险 附加可选:驾乘险+附加医保外医疗费用

ps:车损险保额不需要自己选,每年的保额是保险公司按车的实际价值定的。

二、商业车险怎么选?

对于买车险,不同的人有不同的想法:

有人认为,只买交强险就够了;也有人认为,至少要加上三者险……

下面,小保根据不同保障程度,做了4个车险保障公式,给大家做参考:

方案1:全面型方案

保险包括:交强险、第三者责任险(100万)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。
方案点评:小保建议新手和新车采用这种方案,毕竟新手上路大家都懂的,保障全点肯定没错。

方案2:大众型方案

保险方案:交强险、第三者责任险(50万)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔。
方案点评:适合大部分车主,而且驾驶经验也比较丰富的朋友。

方案3:经济组合方案

保险方案:交强险、第三者责任险(30万)、车损险、不计免赔。
方案点评:愿意承担一定风险,在控制费用支出的前提下,提供相对足够的保障。

方案4:风险型方案

保险方案:交强险
方案点评:小保强烈不建议只购买交强险,上面关于交强险的例子已经有了说明,人员伤亡最高赔付11万,住院医疗1万、财产损失2000元,而且只赔付事故中的第三方,自己的车的损失或者被盗都需要自己承担,所以非常不建议选择这个方案。

为了让大家更直观地对比,我还做了含保费的3套方案,方便大家直观对比:

  • 方案 1:交强险 + 三者险
  • 方案 2:交强险 + 三者险 + 车损险
  • 方案 3:交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险

车险买这三个险就够了 老司机只买三种保险

方案一:适合老司机

适合预算有限、或车辆价值不高的老司机,每年只要一千多元。

方案二:适合新手

不管是发生事故,还是自己开车蹭到墙上造成的车辆受损,都可以用车损险来赔,修理起来不会太肉疼。

方案三:适合预算充足的家庭

如果家庭人口多,且又经常需要载亲朋好友,那可以加一分“座位险”。

·

总的来说,保额越高,保障越全面,价格也越贵,具体方案可以根据自己的实际情况来选择。

最后,再补充一下,在挑保司的时候多注意以下3点,我们能获得更好的服务体验:

(1)买车险尽量选择服务网点较多的公司。万一出了事故,保险公司能快速来到现场、快速理赔,体验会更好。

(2)优先选择选择大公司的产品,毕竟大公司服务会规范很多,包括定损赔付这些流程,还是越快越好的。

(3)现在车险的官方的报价都是一样的,但每家给的福利还是有一些区别。

小保统计了一下,增值服务的种类基本在如下内容:

  • 免费拖车、换胎、充电、送油、充气
  • 代办车辆年检、驾驶证年审
  • 代缴罚款,酒后代驾
  • 免费或者优惠的洗车服务

小保之前就经历了一个真实的案例,是我身边的 A 先生讲给我的:

A 先生的爱人在快速公路上突遇爆胎,不知所措,电话求助。A 先生知道后,想起买的车险有紧急救助服务,便电话求助了保险公司。 保险公司约 30 分钟就到了现场,协助其爱人更换了轮胎,A 先生也远程完成了一次英雄救美。

所以,我们在购买车险时,一定要熟悉保障服务内容,记录好紧急报案电话,在关键时候及时向保险公司求助。

三、车险避坑指南

1、发现车子进水之后,一定不要贸然打火。一旦积水进入气缸导致发动机损伤,保险公司就不赔了。

2、车损三不赔:车轮单独损失、车身划痕、新增加设备。

3、任何保险都有免责指南,比如酒驾、肇事逃逸等,商业险都的不赔的。

4、现在已经没有“全险”这种打包必买车险了,买的时候要注意,每一项单独买会更加划算。

5、三者险不赔被保人、司机及其家属。

6、驾驶员无责的时候,座位险是不赔付的,可以选择驾乘险,性价比更高一些。

……

(欢迎大家补充,小保核实后会增加到文章里,给更多的朋友做提醒)

四、车险理赔,要注意哪些?

下面分享几点关于车险理赔的细节,建议大家可以关注一下:

1、发生事故,该如何处理?

先划重点,第一时间报案,切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故,也不知道你是否会找人顶包。

有一次深圳暴雨,小保深夜开车出去办事,回来发现车被刮蹭得很严重,由于大雨加上着急,就没有及时报案,结果导致理赔存在一些阻碍。

然后,根据事故的具体情况来确定理赔流程,一般分为两种情况:

小事故:小磕小碰,没有人员伤亡,走快速理赔路径 大事故:车辆不能行驶,有人伤亡,走正规程序

如果不幸发生大事故,应立即报警,并向保险公司报案,并同时保护好现场,保留事故证明,等待交警或查勘人员处理。

现实生活中,我们更多的是磕磕碰碰,这时我们就可以走快速理赔路径,这里分享一个朋友,通过快速理赔的流程:

A 先生一次雨天不幸发生车祸,还好只是小磕碰,有经验的 A 先生立即开启警示灯,并对现场进行拍照,四个角度、远景、特写及全景拍照,留下证据,并向保险公司报案。 在双方协商一致后,将车开往交通快速处理点,进行定损定责,并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后,就可以向保险公司申请理赔。

由于事故地区和保险公司的不同,实际交通事故处理流程,可能会存在一定差异,发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。

2、选择私了,好不好?

首先,小保的意见是尽量不要选择私了。

由于不懂如何定责定损,除了可能会吃亏,而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰,有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致,如果选择私了也就是几百元的事情,并没有什么关系,其实小保自己也做过…..

但是如果稍微严重一点,如果自己一定要选择私了,先将现场照片收集好,再与对方签订书面 “私了协议”,

在放弃向保险公司索赔的同时,也防止事后与对方再次引起纠纷。

虽然小保不赞成私了,但私了的优势也是要提一下的。

除了节约时间,而且可以避免因向保险公司索赔,而导致来年的保费的增长。

写在最后

车险也不复杂,产品也不算贵,但要想在车的身上少花钱,安全驾驶永远是第一法则。

即使买齐了车险,也要小心小心再小心。

有句话是这么说的,车买回来了,我们知道第一时间配齐保险,那么人呢?难道我们还不如车子重要吗?

所以,千万别忘了自己的保障!

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