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无声炸弹,如何让电商二清无处遁形

2021年年初伊始,就有多家电商企业被查,判决为非法从事二清业务。根据小编了解,其中有一家B2C电商平台企业在未取得支付业务许可证的情况下,与多家银行签订支付协议,使用公司账户收取消费者款项后,由银行收取一定的手续费,再扣除平台分佣后,将剩余款项支付给下游商户。此方法不仅触及了央行217号文关于二清的监管,而且由于平台还涉嫌高额返利、洗钱等业务,严重违反金融风险办法,将予以取缔,创始人也将因涉嫌非法经营罪予以批捕。

无声炸弹,如何让电商二清无处遁形

无声炸弹,商户的悲凉

在传统业务,尤其是有供应链关系的行业里,压货款已经成为了普遍现象。对于许多小老板而言,资金流本就不够充裕,几万几十万的货款很有可能成为压死骆驼的最后一根稻草。这种悲凉和无奈似乎成为了行业的共识。最可悲的是,随着互联网的发展,这种模式似乎被一比一的复制到了线上,最终受害者也是这么一群为生活奔波的小商户。

时隔一年有余,淘集集“挪用货款、欺骗商户”似乎就像梦魇一样依然围绕在那些商户耳边,“再也不敢线上开店了,没有任何保障,自2019年12月,淘集集宣布破产清算后,到现在一年多还有近200万的货款还未结算给我。当初也是看淘集集有规模,可信赖,没想到平台会挪用我的钱去做推广,现在后悔也没用了。”原淘集集商城的某个商户刘先生如此说道。事实上,刘先生的故事并不是个例,淘集集上有近万家商户都被“骗了”,少则几千,多次几百万都没了下落。而这背后的原罪就是“二清”。

在中国,有数以几十万计的电商平台仍然在“裸奔”。举个例子,商户A在一家电商平台开了个店卖服装,消费者购买服装,都得先支付给这个平台,再由平台机构根据账户上的交易情况扣除手续费之后结算给商户A。实际上,这家平台是无牌无证上岗,并没有人民银行支付许可证,在它上面开立的账户也不是商业银行或者支付机构的账户。

而且,商户A的服装明明特别好卖,一段时间下来,平台账户上应该有大量的钱要结算给商户A。可大家试想一下,商户A的货款只是平台成千上万商户中的一家,一旦账期延长或者结算周期过长,这些商户的资金就无法得到保障。不像淘宝,有支付宝这样可信赖的三方支付机构可以做资金清算业务,也有人民银行在背后做有力的保障。可真实的环境是,大量商户的资金累积在平台账户上,需要结算给商户的钱款,无法被监管,风险极大。

二清拟以违法,商户无权力可言

一旦所遇非人,平台卷款潜逃,小则商户受损,大则影响社会安定。

比如上面所说,服装店明明都卖得很好,从平台结算到手的钱却有可能遥遥无期,或者像曾在淘集集经营店铺的刘先生,最后平台破产清算了,才如梦初醒,但已为时已晚。

只要电商平台卷款跑路,商户辛苦多年投入的钱很有可能竹篮打水一场空。而且跟平台有合作的,肯定不止一家,对于整个商家群体来说,遇上这事,真的比哑巴吃黄连还苦。商户只能被动的接受最差地事实。

二清风险必须着重监管

正规的电商平台,它的在途交易资金必须由银行或者三方支付机构进行监管。消费者支付宝,微信支付的钱直接清算结算到商户方账户,这些正规机构有自己的独立后台系统、备付金账户等,这样资金就很安全,相当于真正意义上的“一手交钱,一手交货”。当然,前提是这些电商平台愿意投入成本去做这个事。

目前,电商平台直接和银行及支付机构合作有一些难度,一方面是监管业务还不成熟;另一方面是即便可以支持资金存管能力,但门槛较高,并非所有平台都能接入。比如某国有股份制银行就有一项准入要求,即平台月交易额必须达到3000万的流水,事实上,绝大部分小电商是无法满足的。那么,是不是意味着这些小电商就必须游离在监管之外呢?

MallBook自2015年起,就与多家银行及支付机构达成了深度合作,共同研发出多款基于二清的资金存管服务。平台仅需投入小小的成本,即可打通资金合规及平台自身的市场公信力,提高支付及结算效率。同时,由于资金是存放在金融机构的存管账户里进行实时清算,能够受到监管机构在业务、技术、资金、信息安全等方面的严格监控,可以确保商户和消费者的安全。截至目前,MallBook已为1000余家电商平台提供了相关二清合规服务,其中不乏像小米优品、爱彼迎、汤成倍健、东方雨虹、北汽集团等知名企业的深度合作。

未来,线上电商平台将迅速崛起、线上无卡支付市场迅速扩大,“二清”这颗“无声炸弹”是平台模式发展的必然现象。但只有当所有资金清算的效率、便利和合规化共存的时候,所有参与者的交易行为才能够有所保障。

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